一个残酷的数字: 某款治肺癌的创新靶向药，年治疗费用50多万,还没进医保目录，患者自费接近百分之百。像这样的高价药还有不少—CAR-T细胞疗法、新代免疫治疗药物、进口高端医疗器械，能明显改善疗效，却因价格高和审批慢让普通家庭望而却步。
关键在于时间差，创新药从上市到进医保目录一般要2-3年甚至更久，患者治病可不能等着。2023年的数据表明，基本医保基金的收入规模达到3万亿以上，而商业健康险保费收入只有8千多亿，支付能力的巨大差距造成很多新疗法难以惠及更多人。
支付方式正在重构
最新政策信号值得留意，监管部门明确表态要探索按疗效付费之类的创新药械的多种支付办法，支持保险公司同药企达成联动合作，背后隐藏着一场变革，商业健康险开始更加灵活地涵盖医保目录之外的新药新械，不再是医保的补充，而是成为创新疗法可及性的重要通道。
具体来说有三个变化: 第一，一些商业健康险产品把PD-1抑制剂、CAR - T疗法之类的东西加入到保障范围之内，患者用保险来报销大概百分之七十左右的钱；第二，按照疗效付费这种模式开始尝试推行，如果药物没有达到预期的效果，那么病人就不用承担全部的费用，风险由保险公司和药企共同分担起来；第三，在保险公司与医院还有制药公司之间重新分配利益之后，病人的就医选择不再完全被医保目录所限制。
怎么选到真正管用的产品
市面上许多产品都声称能够覆盖某种高额药品，但是真正有效的要看这三个点，一是保障责任里面写明了哪些具体药品，最好是动态更新的目录。二是有没有院外购药直付服务，决定了你能不能容易买得到。三是药品目录更新频率怎么样？有的是每年更新一次，有些甚至隔好几年才改一回。
第二，再看看按疗效付钱的条款具体是怎么规定的。像评判效果的标准是啥、怎样判定有没有起效之类的细节内容都要留意好，理赔流程又是怎样的这些也会关乎到你能否真正享受这份保障的好处。
政策窗口期往往是配置的好时机，监管鼓励创新、行业转型升级的时候，产品的保障范围和性价比就更有优势。与其到真正需要用药时发现没保障，不如现在就把这层安全网织好。
